Nå er det enklere enn noen gang å finansiere en drøm. Kanskje vil du fremskynde den planlagte ferieturen med din kjære, eller det har dukket opp en uforutsett utgift det haster med.
Gjør ikke noe overilt; ta deg tid til å lese vilkårene nøye før du søker om et slikt forbrukslån. Det er viktig at du som lånetaker er klar over vilkår som rentenivå, nedbetalingstid og størrelsen på de månedlige avdragene. På hurtiglånene er det ingen startkostnad, og du vil ikke bli bedt om å opplyse hva lånet skal brukes til. I og med at det ikke er krav til sikkerhet på et hurtiglån, er rentene høyere enn på andre lån der sikkerhet stilles. Det kan ofte være snakk om rundt 10% eller mer, over det dobbelte enn ved for eksempel et boliglån.
Det er mange tilbud på hurtiglån, og det fine med slike lån er at du slipper å stille sikkerhet og at du kan få pengene på dagen eller i løpet av den samme uken. Hvor mye du kan låne avhenger av hver enkelt banks tilbud. Det viktigste før du tar opp et slikt lån er å være sikker på at du klarer å betjene de månedlige avdragene. Hos noen låneinstitusjoner får du ønsket sum til disposisjon, men du betaler kun renter på den summen du velger å bruke. Hvis du for eksempel ber om 20.000 kroner, bruker 5.000 og lar 15.000 stå urørt, så betaler du renter kun på de 5.000 kronene du har brukt.
Alle tilbyr de den tilbakebetalingsordningen som passer deg best, der du selv kan velge størrelsen på det månedlige avdraget. De fleste låneinstitusjoner tilbyr elektroniske lånesøknader der du får svar umiddelbart. Blir søknaden godkjent har du pengene på konto i løpet av dagen eller uken.
Lånebank gir en god oversikt over de beste hurtiglånene og forbrukslånene. Mange sider rangerer også bankene etter de beste vilkårene, og gjør dermed valget enklere for deg. Du kan raskt og enkelt finne de enkeltes betingelser og vilkår ved å lese portalenes omtaler. Det gjelder å velge de med lavest rente, og ikke falle for fristelsen å låne mer enn det du trenger. Husk at lånet skal tilbakebetales.
Grunnleggende krav for å ta opp et lån
Du kan ikke forvente å få tilbud om lån uansett hvilken økonomiske situasjon du befinner deg i. Det finnes noen grunnleggende krav som bestemmer om en tilbyder ønsker å gi deg lån eller ikke. Disse kravene vil være forskjellige i forhold til hvilke lån du søker på. Men noen grunnleggende krav må være tilfredsstilt uansett hvilken type lån du benytter deg av. Alle tilbydere av lån vil vurdere din økonomiske situasjon for å bestemme hvor sannsynlig det er for at du betaler tilbake pengene i henhold til avtalen du inngår med dem. Alle norske långivere ønsker å tjene penger og de ønsker derfor ikke å låne deg mer penger enn de er sikker på at du klarer å betale tilbake. Det gjelder uansett hvem du har gjeld til. De forskjellige tilbyderne benytter seg av forskjellige modeller for å bestemme om du er en risiko eller ikke, så det kan være forskjell på hva du tilbys fra en tilbyder i forhold til en annen. Utlån er regulert av Finanstilsynet, men de styrer ikke detaljert hvordan hver tilbyder tar sine avgjørelser, og det er derfor opp til dem hvordan de vurderer din situasjon.
De mest grunnleggende betingelsene vil bestemme overfor långivere om de kan følge opp et krav juridisk hvis du ikke betaler, i tillegg til at de forsøker å bestemme sannsynligheten for at du faktisk betaler det du skylder. De fleste tilbyderne vil sette betingelser for lån i forhold til disse faktorene. For dem handler det kun om inntekt, og de ønsker ikke å ta en høyere risiko enn de behøver, men de ønsker å tjene så mye som mulig for hver krone de låner ut. Hvis man noen gang lurer på hvorfor en bank eller en tilbyder av forbrukslån tar et valg fremfor et annet, så er dette alltid grunnen. Tilbydere tjener ikke penger hvis de ikke får tilbake pengene de har lånt ut.
Individuell vurdering av økonomisk situasjon
De fleste låntilbydere ønsker å utføre en individuell vurdering av din økonomiske situasjon for å bestemme hvilket lån du kan få og hvilke betingelser de kan tilby. Når det gjelder boliglån, så er de ganske åpne om betingelsene de tilbyr. Grunnen til det er at konkurransen er stor og det er en fordel for kundene at de kan forutsi betingelsene før de kjøper en bolig. Disse tilbyderne tilbyr gjerne samme rentesats til alle sine kunder på et spesifikt tidspunkt. De vil også fortelle deg hvordan de bestemmer hvor mye du får låne hvis du spør. Dette er ikke tilfelle hos tilbydere av forbrukslån. Her vil du ikke få vite betingelsene eller hvor mye du får låne før du søker.Betalingsanmerkninger
Hvis du har betalingsanmerkninger, så er sannsynligheten stor for at du ikke får lån. Det betyr at du har et utestående krav som du enten ikke kan eller ikke vil betale og det gir ikke et godt inntrykk hos låntilbydere. Hvis du kan argumentere for at du har en god grunn til å ha en betalingsanmerkning, så kan det være mulig å få lån hos et lite antall tilbydere som ønsker å tilby denne tjenesten. For å få tilbud om denne typen lån, så vil du måtte stille sikkerhet i bolig for lånet. Ingen tilbydere av forbrukslån eller andre lån vil gi deg lån hvis ikke de kan sikre på at de får pengene tilbake som avtalt.Krav til alder
De fleste tilbydere av forbrukslån vil kun tilby deg lån hvis du er myndig. Hvis du ikke er myndig så kan de ikke benytte seg av rettslige virkemidler for å få tilbake pengene, I tillegg til dette vil de fleste tilbydere av forbrukslån sette aldergrensen høyere fordi man ofte opplever at personer under for eksempel 23 år misligholder lånene sine.Krav til inntekt
Du vil i tillegg måtte ha en inntekt for å bli tilbudt et lån. Det kan imidlertid være mulig å låne uten fast inntekt. Hvor mye inntekt de krever er opp til hver tilbyder.
Hvor mye kan jeg låne
Når man skal vurdere å benytte seg av et lån, så vil det være forskjell på hvor mye man trenger i forskjellige situasjoner. Når man skal bestemme hvor mye man skal låne, så er det viktig å vurdere hva lånet koster. Mange vurderer å låne litt ekstra når man først låner, men dette kan bli kostbart dersom man ikke sjekker betingelsene før man låner. Forbrukslån er dyrere enn for eksempel boliglån, og kostnadene med å låne noen ekstra kroner enn det man trenger kan være mer enn man forventer. Hvor mye du kan låne styres av din økonomiske situasjon, det vil si dine inntekter og din gjeld, men det styres også av hvilken tilbyder du ønsker å benytte deg av. Det finnes mange forskjellige typer tilbydere, og hver tilbyr finansiering for forskjellige deler av markedet. Hva du kan låne er derfor styrt av mange faktorer, men i hovedsak så er det din økonomiske situasjon og hvor mye du føler du har råd til som bestemmer lånebeløpet.
Det er viktig å sjekke hva man kan tåle av belastning på økonomien når man skal låne penger. Mange overlater den vurderingen til tilbyderne av lånet, men de vurderer egentlig ikke hva du har råd til. De sammenlikner deg med en modell som bestemmer om du kommer til å betale tilbake lånet eller ikke, eller rettere sagt sannsynligheten for at du gjør det. Hvis de mener at du har råd til et lån, så er det hva du vil få tilbudt. Men til slutt er det du som må bedømme hva du har råd til. Det er du som må betale tilbake lånet, og når man signerer for et lån, så vil det bli krevd inn på en eller annen måte. For ikke å havne i en uønsket situasjon må du derfor være sikker på at du ikke låner mer enn du kan betale tilbake, og du må også sjekke betingelsene før du aksepterer lånet.
Kategorier av långivere
For å gjøre det enklere å finne ut av hvordan man skal bestemme hvilken tilbyder man bør benytte seg av for å få det lånet man ønsker, så kategoriserer man ofte tilbydere av forbrukslån i 3 kategorier. De forskjellige kategoriene bestemmes av den maksimale lånegrensende tilbyr, i tillegg til hvor lang nedbetalingstid de kan tilby. Den første kategorien er mikrolån, eller såkalte sms-lån. Disse lånene kan være vesentlig mye dyrere enn andre lån. Grunnen til det er at de er ment for personer som ønsker penger utbetalt på dagen. Dette betyr at man må vurdere risiko raskere enn man ellers ville gjort, og da er det større risiko for mislighold. I tillegg så vil tilbydere som tar seg ekstra godt betalt overleve fordi ikke alle sjekker betingelsene godt nok. Smålån kan være på inntil 100000kr med en nedbetalingstid på inntil 7 år. Disse tilbyderne tilbyr lån som passer for innkjøp av forbrukervarer som for eksempel elektronikk, hvitevarer og møbler. Man vil ofte få tilbud fra disse tilbyderne hvis man ønsker å kjøpe for eksempel en TV i en butikk og ønsker å ta denne med seg umiddelbart. Disse har ofte startet med å tilby finansiering eller utleie av egne produkter, men har endret til generell finansiering da dette gir et større marked. Det høyeste beløpet du kan låne hvis du benytter deg av forbrukslån er i dag 600000kr, og nedbetalingstiden er på inntil 15 år.
Forskjell på sikrede og usikrede lån
Når man skal benytte seg av boliglån, så er beløpene høyere da man da stiller med sikkerhet i bolig. Da vil lånebeløpet man kan oppnå være begrenset av inntekt og annen gjeld, men beløpet kan for en inntekt på for eksempel 500000kr per år gi et mulig lån på inntil 2000000 avhengig av hvilken bank man kontakter. Utover det vil lånebeløpet begrenses av hvor mange barn man forsørger og verdien på boligen man ønsker å kjøpe.
